どういうふうにしたら、もらえるお金が増える？
そこをとことん追求して、学資保険を契約しました！
前回は学資保険のコース選びについて記事にしました。
参考 学資保険のコースによって返戻率が違う。お金が増えるのはどれ？
そして今回。
学資保険の受取額が高くなるポイントは、さらに６つあると思います。
- ママを契約者にする
- 保険料を払う期間は短く
- まとめて支払う
- 全期前納という手も…
- 支払方法を選ぶ
- 早めに加入する
素人が調べたものなので、内容に間違いがあるかもしれません。契約する際には御自身で確認をお願いします。申し訳ありませんが、当方では責任を負いかねますm(_ _)m
ママを契約者にする
女性のほうが平均寿命が長いからでしょうか。契約者をママにすると、パパよりも少しお得になります。小・中・高＋大学入学時に受け取るコース
契約者30歳、被保険者（こども）0歳の戻り率- 女性 102.3%
- 男性 102.0%
ただし、死亡したときの払込免除の対象は契約者のみなので、ご注意を。
保険料を払う期間は短く
それぞれのコースで、保険料を払い込む期間（保険料払込期間）を選べます。「はじめのかんぽ」の場合は、12歳・17歳もしくは18歳です。保険料払込期間が短いほうが、返戻率はよくなります。
大学入学時に受け取るコース（18歳満期）
男性30歳 子ども0歳 学資金300万円 基本契約109.1%（払込合計2,747,520円）
18歳までに払う
103.8%（払込合計2,890,080円）
同じ300万円を受け取るにしても、12歳までに毎月支払う場合には返戻率109.1%ですが、満期の18歳まで支払い続ける場合には返戻率103.8%になるのです。
金額にすると14万円もの差が出ます。
ただし、契約者が死亡した場合の払い込み免除は「支払いをしている期間のみ」ですから、12歳払込を選ぶと、その後に契約者が死亡した場合は免除を受けられません。
所得控除を受ける場合にも注意が必要です。払込をした年が対象になるので、12歳で払い込み終了すると、その後は控除を受けられません。
まとめて支払う
支払期間を18年間にしたとします。毎月支払いを続けていくのと、3か月分・6か月分・1年分と支払っていくのでは、戻り率が変わってくるのです。大学入学時に受け取るコース（18歳満期）
男性30歳 子ども0歳 学資金300万円 基本契約 ※口座払込み103.8%（払込合計2,890,080円）
3か月分支払
104.5%（払込合計2,870,784円）
6か月分支払
104.6%（払込合計2,865,996円）
1年分支払
104.7%（払込合計2,863,584円）
毎月払いで契約したとしても、まとめて支払うように途中変更できるそうです。
余裕がある時には、半年払い・年払いするといいですね。
全期前納という手も…
前項「まとめて支払う」の究極パターンです。全額を前払いします。これは契約時にしか選ぶことができません。
大学入学時に受け取るコース（18歳満期）
男性30歳 子ども0歳 学資金300万円 基本契約103.8%（払込合計2,890,080円）
全期前納
111.5%（払込合計2,688,982円）
びっくりするくらい、戻り率が違いますね。
保険会社が学資金xx万円に相当する額を預かって、学資保険として1か月分ずつ消費していくのが「全期前納」です。
一括払いと何が違うのか？と思いますが、次のメリット・デメリットがあります。
一括払いのメリット
- 全期前納よりも戻り率がよい
一括払いのデメリット
- 契約者が死亡した場合の支払い免除が無くなる
- 年末調整（確定申告）での控除が1年間しか受けられない
全期前納のメリット
- 契約者が死亡した場合の支払い免除あり
- 年末調整（確定申告）での控除が払込期間中受けられる
全期前納のデメリット
- 一括払いよりも戻り率が低くなる
一括払いの選択肢がない学資保険もあります。（「一括払い」と説明されたりしますが、よくよく聞いてみると「全期前納」のことだったりします）
全期前納と一括払いは、契約時にはその違いを実感しにくいので、注意が必要です。
支払方法を選ぶ
かんぽ生命の場合、郵便局の窓口で支払うことができますが、口座払いのほうが戻り率が良いです。大学入学時に受け取るコース（18歳満期）
男性30歳 子ども0歳 学資金300万円 基本契約 ※3か月分支払- 口座払込 104.5%（払込合計2,870,784円）
- 窓口払込 103.8%（払込合計2,890,008円）
104.5%と103.8%です。窓口払いを続けると、損してしまいますね。
クレジットカード支払いを選べる保険会社もあります。ポイント狙いで支払いに使うカードを選ぶのもアリですね。
早めに加入する
子ども（被保険者）が小さいうちに、親（契約者）は若いうちに契約したほうが、戻り率は高いです。全期間払込学資祝金付18歳満期 契約者30歳男性
- 加入年齢0才 戻り率102.0%
- 加入年齢1才 戻り率101.4%
- 加入年齢2才 戻り率100.9%
子どもの加入年齢
これがくせもの。3月31日生まれの赤ちゃんが、4月2日には実年齢＋1歳になってしまうんです。出生の日の直前の4月2日（4月2日に出生された場合はその日）に出生されたものとして計算し1年未満の端数は切り捨てます。加入年齢｜かんぽ生命
参考 学資保険は3月までに入ったほうがいい理由。値上がり予定がなくても…
出産予定日の140日前から加入できる「出産前加入制度」もあります。
親（契約者）の加入年齢
子どもの加入年齢とは、また考え方が違います。誕生月の6か月後に加入すると、実年齢＋1歳になります。出生の月から契約日の属する月まで月をもって計算し、1年未満の端数については6か月以下は切り捨て、6か月を超えるものは切り上げます。加入年齢｜かんぽ生命
早見表
- 1月生まれ → 7月になると＋1歳
- 2月生まれ → 8月になると＋1歳
- 3月生まれ → 9月になると＋1歳
- 4月生まれ → 10月になると＋1歳
- 5月生まれ → 11月になると＋1歳
- 6月生まれ → 12月になると＋1歳
- 7月生まれ → 1月になると＋1歳
- 8月生まれ → 2月になると＋1歳
- 9月生まれ → 3月になると＋1歳
- 10月生まれ → 4月になると＋1歳
- 11月生まれ → 5月になると＋1歳
- 12月生まれ → 6月になると＋1歳
考え方はシンプル
ごちゃごちゃしていて、よくわからない！と放り出したくなりますね。でも受け取る額が多くなる理由は単純なものです。
保険会社にお金を預けている期間が長いほど、戻り率が高くなるのです。
それはなぜか？
銀行の普通貯金にお金を預けておくと利子がつきます。預けている期間が長いほど利子は増えていきますね。
学資保険もそれと同じなのです。
ちなみに、100万円の契約でも300万円の契約でも、戻り率は変わりません。
最後に
書きたいことがたくさんあって追いつかない…！次は、年末調整（確定申告）の控除がどのくらいか、特約はどうするか、私自身はどういう契約内容にしたのか、などを書きたいと思います。
学資保険には入ったほうがいいか？
簡単には答えが出ません。
何に備えて、どういう契約内容にするか、家庭ごとに違うからです。
契約内容によっては「学資保険に加入しなければよかった！」と後悔する可能性もあります。
私としては、目減りするなら学資保険の必要はない、と考えたので、受取額を多くするためのポイントをまとめてみました。
参考になれば幸いです。
